开端：牛刀说大佬
文丨赵丹
出品丨牛刀财经（niudaocaijing）
民营银行“一哥”微众银行最近干涉不少。
据多家媒体报谈，最近好多消耗者反应收到银行贷款的叨唠电话，其中微众银行被屡次说起。这些报谈反应的除了微众银行可能波及到表露客户隐秘以外，还有市集对其功绩压力大导致动作变形的担忧。
除了叨唠电话的事情，微众银行最近还收到了大额罚单。
2024年9月，央行深圳市分行公布了一张大额行政处罚信息，公告表露微众银行有5项活动违背账户科罚步调并被处以申饬，包括未按步调履行客户身份识别义务、未按步调报送大额往复或可疑往复、与身份不解的客户往复等，最终被央行深圳市分行处以1387万元的罚金。
微众银行回话北京商报称，上述处罚针对的是2021年的查验问题，在2022年时仍是整改收场。据了解，这张罚单不仅是民营银行本年收到的最大罚单，亦然微众银行成立以来收到的最大罚单。
1、民营银行“一哥”，微众功绩承压
值得顾惜的是，2021年之前恰是微众银行高速发展时候，营收和利润齐处于较高增长阶段，而插足到2023年，微众银行的增速仍是启动放缓。
微众银行财报数据表露，2023年微众银行已毕营业收入393.61亿元，较2022年的354亿元增长11%；利息净收入301.62亿元，同比大幅度增长21%。
另外，2023年微众银行净利润达到108.15亿元，较前年的89.37亿元增长21%，对应净钞票收益率为26.18%。
微众银行的功绩并不差，可是和前几年比拟较着放缓。
2021年和2022年，微众银行的营收差别为269.89亿元和353.64亿元，增速差别达到了36%、31%，而到了2023年微众的营收增速只消11%。不异在净利润方面，2021年和2022年的净利润增速差别为39%、29%，2023年为21%。
从积年财报不错看出，微众银行成立初期的几年营收增速处于高位，到2021年自后是出现放缓趋势。
（微众银行营收增长情况）
微众银行是宇宙19家民营银行的“一哥”。
2023年民营银行功绩中，微众银行以5355.8亿元的钞票限制排在民营银行榜首，比第二名的网商银行朝上来1000多亿元，二者的总数则占了民营银行钞票限制的一半。
另外，2023年微众银行的利润108亿元比网商银行的42亿元朝上了一倍多。
（图片来自于中国证券报）
2、功绩结构“偏科”，个东谈主业务依赖严重
微众银行依赖线上获客严重，腾讯系平台是微众的上风，但同期也截止了微众的发展空间。
手脚莫得网点、莫得柜台的互联网银行，微众银行获客依赖线上，通过腾讯生态的微信、手机QQ等渠谈，消耗者不错在线自助苦求贷款，且无需提供纸质材料、不需要担保和典质。
微众银行的拳头产物是微粒贷，通过微信的九宫格就不错提供处事，不错说微信等腾讯平台是微粒贷的垂死触达用户的样子。
微粒贷通过微信等渠谈，占据了进口的红利。据微众银行财报败露，2023年底微众银行个东谈主有用客户数达到3.99亿。
但同期依赖线上渠谈、个东谈主用户数比例过高，也导致微众银行钞票结构中消耗贷的占比过高。
微众银行2023年财报表露，个东谈主贷款2275亿元，其中消耗贷2146亿元，运筹帷幄贷款只消129亿元，占比不及6%。
（图片来自于微众银行2023年报）
个东谈主贷款比例高，流动性也高。
据微众银行财报，“微粒贷”年内累计超8000万笔借债的存续期不及7天，约70%的单笔借债成本低于100元，笔均贷款金额仅7400元，这一数字2021年时为8000元。
同期，“微粒贷”逾81%的客户为非白领从业东谈主员，约85%的客户为大专或以放学历，约17%的客户为此前无东谈主行信贷征信纪录的“首贷户”。
微众银行也试图发力运筹帷幄贷款，可是顺利并不睬念念，2023年个东谈主贷款中运筹帷幄贷款还比2022年减少了3.63%，连络两年下滑。
值得顾惜的是，微众银行的流动遮蔽率在2023年出现了大幅的波动。
2023年流动性遮蔽率为139.80%，固然依然妥贴监管条款的100%以上，可是该数据2022年和2021年差别为346.11%和318.46%，下跌幅度约为60%。
不异，拨备遮蔽率也有所减低，2023年已降至352.64%，较前年的413.99%镌汰61个百分点。
尽管微众银行在民营银行中属于头部地位，但其在所有这个词这个词银行业中排行靠后。
2024年宇宙银行以2023年末国内买卖银行中枢一级本钱净额为依据排序，微众银行只排在第45名。
3、高管超期任职，祯祥系比例高
微众银行自2014年景立起，便备受关怀，微众银行由腾讯牵头开导，百业源、立业集团等闻明企业发起是国内第一家互联网银行。
天眼查信息表露，微众银行推动结构表露，其中第一大推动为腾讯，执股比例30%；其次为百业源20%和立业集团20%，淳永投资9.9%，深圳横岗5%，深圳光汇石油4%，深圳金立通3%，涌金投资3%，信太科技3%，中化好意思林2.1%。
2014年微众银行树立地，原祯祥集团副总司理顾敏2014年4月份加盟并担任董事长。而已表露，顾敏是2000年被马明哲从麦肯锡挖到祯祥集团。
除了顾敏，微众银行多名高管齐有祯祥系任职阅历。
微众银行在成立不及一年之时，其首任行长曹彤就因个东谈主原因辞职。随后微众银行监事长李南青接任行长一职。而在出任微众银行监事长之前，李南青是祯祥银行董秘。
此外，还有副行长黄清晨、马智涛，行长助理方震宇、公立均此前任职于祯祥。
微众银行董事长顾敏、行长李南青在职时候均超越9年，常务副行长黄清晨、副行长兼首席信息官马智涛、两东谈主均2016年加入，在副行长职位上的任职时候均超越8年。
这意味着微众银行的开阔高管可能存在超期入伍的情况。
说明2019年12月发布的《对于银行保障机构职工履职规避使命的指挥见识》中，对重要东谈主员任职成立7年轮岗期限，并对存量任职规避问题的整改予以3年过渡期。
值得一提的是，出身于1956年的李南青（履行董事、行长），本年满68岁，仍是超越法定退休年齿。