你有莫得念念过，老了以后靠什么生计？是靠社保那点“杯水舆薪”的退休金，如故靠我方用功存下来的积蓄？最近，中国推出了个东谈主待业金免税策略，说白了便是荧惑大家存钱养老，还给点税收优惠。

这事一出来，不少东谈主立马拿好意思国的个东谈主待业金轨制来对比。毕竟，好意思国这套玩法从1970年就运转搞了，还是有54年的历史。有东谈主说，好意思国东谈主退休后靠这些账户过得像“百万财主”；也有东谈主说，光靠这些，浮浅好意思国东谈主如故过得紧巴巴。

到底好意思国的个东谈主待业金有多神奇？它和中国的有啥分手？今天我们就来掰扯掰扯，望望到底是“养老天国”，如故“看上去很好意思”。

先说点配景。好意思国的个东谈主待业金账户，其实便是一种投资账户，最早在1970年推出。它的中枢逻辑是：年青时有钱就存进账户，专科机构帮你拿去投资，等你退休了，这些钱加上投资收益再拿出来用，表面上可以让你的老年生计更有保险。

好意思国的这套体系包括三部分：社会保险退休金、老板提供的待业金联想（比如401(K)）、以及个东谈主待业金账户（IRA）。这三部分加起来，组成了好意思国东谈主的主要退休收入起首。

不外，别认为这套体系东谈主东谈主齐占得了低廉。好意思国国会访问做事（CRS）的数据夸耀，戒指2024年，简略唯有37%的好意思国度庭领有个东谈主待业金账户。至于原因嘛，有些东谈主是没钱存，有些东谈主是没公司给提供401(K)联想，还有东谈主根蒂就没相识到养老的迫切性。

反不雅中国，个东谈主待业金免税策略才刚运转，好多东谈主也在不雅望：“这到底是个善事，如故个‘割韭菜’的局？”。

那么，好意思国的个东谈主待业金账户是怎么一步步走到今天的呢？要说，得从上世纪70年代好意思国的经济配景提及。那时，好意思国社会濒临一个大问题：东谈主口老龄化运转浮现，社会保险基金（相似中国的社保）压力山大。

再加上全球经济摇荡，通货扩展高企，靠传统的储蓄养老还是行欠亨了。于是，好意思国政府就念念出个招：让个东谈主参与到待业金的集中中来，我方为我方的退休生计认真。

个东谈主待业金账户（IRA）应时而生。它的礼貌很毛糙：每年可以存一笔钱进去，这笔钱可以延伸交税，或者干脆免税。存进去的钱，拿去投资，等退休时再取出来用。

这种格式的克己是，政府不必背太大压力，个东谈主还能通过投资赢利。但问题来了，这种账户本色上是个投资账户，投资有风险，谁也不可保证每个东谈主齐能赚到钱。

再说到中国，现在践诺的个东谈主待业金免税策略，逻辑和好意思国差未几，亦然荧惑大家存钱养老，同期通过税收优惠让大家少少许包袱。不外，和好意思国几十年的锻练体系比，中国才刚刚起步，能不可跑通，还得时辰来考证。

听着好意思国的待业金账户挺好意思好，但真要杀青养老无忧，可不是那么容易的事。率先，这种账户并不是简陋存钱就完事了。好意思国对每年存进去的金额有严格规章，比如2024年，50岁以下的东谈主每年最多只可存7000好意思元。

如若是401(K)账户，那上限是23000好意思元。天然数字看着不小，但关于念念靠投资养老的东谈主来说，这点金额偶然够用。

其次，投资收益好不好，富有看个东谈主运谈和好意思国经济的长久走势。往常几十年里，好意思国股市总体进展可以，年均收益率简略在6%-7%。但问题是，这种收益率并不是每年齐能稳稳拿到的。

如若碰上经济危境，比如2008年的次贷危境，或者2020年的疫情冲击，账户里的钱可能会缩水不少。

更迫切的是，存钱这件事，提及来容易，作念起来难。按照好意思国劳工统计局的数据，每年存6500好意思元，邻接存35年，假定年收益率是7%，账户里临了能攒到近90万好意思元。听着挺诱东谈主，但试验上，能坚合手35年不息交存钱的东谈主并未几。

生计老是充空隙外，买房、孩子上学、生病、休闲……这些事简陋一件，就能让你断供几年。

更扎心的是，好意思国有快要1/3的家庭，除了社保退休金外，根本没其他退休储蓄。换句话说，这些东谈主老了以后，靠每个月那点社保金强迫谢世，根本谈不上什么养老质料。

好意思国的待业金体系看着很复杂，但其实可以拆解成三条腿：社保、老板待业金（401(K)）、个东谈主待业金（IRA）。这三条腿能否站稳，径直决定了好意思国东谈主退休后的生计质料。

先说社保。这部分是强制性的，也便是说，每个职责的东谈主齐必须交钱。每个月工资的12。

4%会被扣走，其中一半由个东谈主出，另一半由公司承担。退休后，这笔钱会以待业金的表情发还来。但问题是，好意思国的社保基金早就运转“入不敷出”了。

凭据财政部的瞻望，这笔钱最多还能撑到2035年。如若到本事如故这个进出情状，可能连发退休金齐贫瘠。

再来看老板待业金，也便是401(K)。这部分是公司和职工各出一部分钱存到账户里。听着可以，但这并不是强制性的。

有些公司提供这项福利，有些公司则富有莫得。尤其是中小企业，给职工提供待业金联想的比例不到50%。也便是说，如若你运谈不好，入职了一家莫得养老福利的公司，那就只可靠我方了。

临了是个东谈主待业金账户（IRA）。这部分富有由我方决定，既可以存钱进去，也可以遴选不存。但问题是，好多好意思国东谈主根蒂存不起。

劳工统计局的数据夸耀，好意思国东谈主的平均储蓄率唯有3。2%，大部分家庭扣掉吃穿住行后，根本没过剩的钱存进账户。

于是，问题就来了。那些既莫得401(K)，也莫得个东谈主账户进款的家庭，老了以后该怎么办？谜底很毛糙：赓续职责。

据统计，好意思国退休后还在职责的老东谈主比例高达25%。这些老东谈主中，有些是为了保管生计，有些是为了付医疗费，还有一些是为了匡助子女削弱经济包袱。总之，靠待业金过上体面生计的好意思国东谈主，确实仅仅少数。

从数据上看，好意思国的待业金体系照实有一定上风。戒指2022年底，好意思国的待业金总界限还是达到了39万亿好意思元，其中个东谈主待业金账户的余额占了简略32%。但即使有这样浩繁的资金池，浮浅好意思国东谈主的养老问题依然没能富有处置。

尤其是那些莫得沉稳收入、或者年青时没存够钱的东谈主，老了以后依然要为生计发愁。

反不雅中国，刚刚践诺的个东谈主待业金免税策略，走的亦然好意思国的门道。但问题是，中国的养老体系起步晚、粉饰面小，加上收入差距大，好多东谈主根本莫得存待业金的智商。畴昔，这种策略能否实在惠及浮浅匹夫，还需要时辰来磨真金不怕火。

【网友热议】。

这事在网上激勉了不少扣问。网友“退休要靠我方”说：“好意思国东谈主存了一辈子钱，临了如故不够花，这评释浮浅东谈主根本耗不起。”网友“股市小韭菜”戏弄：“待业金账户是个好东西，但前提是你得有钱存进去啊。

”还有网友“老年不彊迫”吐槽：“好意思国东谈主退休后齐在打工，中国东谈主退休后齐在跳广场舞，这差距还用比？”。

也有东谈主乐不雅地看待中国的待业金策略。网友“小意见先存1万”说：“至少中国的养老策略才刚运转，畴昔几年说不定会越来越好。”但也有网友示意担忧：“存了几十年的钱，临了一场经济危境全没了，这风险谁担得起？

”。

看完网友的接洽，你会发现一个扎心的事实：养老，真不是一件毛糙的事。

那么问题来了：如若连好意思国这样发达的国度齐不可确保每个东谈主老了以后过多礼面，中国的待业金立异能走多远？是荧惑更多东谈主存钱，如故提供更强的社会保险？如若让浮浅东谈主我方去扛养老的重任，那收入低、花销大的家庭该怎么办？

到头来，待业金策略是帮东谈主养老，如故让东谈主更浮躁？